7 SPOSOBÓW NA OBNIŻENIE RAT KREDYTOWYCH I LEASINGOWYCH



Prowadzisz firmę od kilku lat, sprzedaż Twoich usług/towarów generowała zadowalające wyniki. Ograniczyłeś maksymalnie koszty stałe co wpłynęło na niezadowalającą wysokość podatku. Na ratunek księgowa zaproponowała zakup dwóch kolejnych samochodów w leasingu dzięki czemu zmniejszyłeś podatek dochodowy oraz VAT. Spłacasz dodatkowo kredyt firmowy, masz również kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie. W ostatnim czasie nastąpiło jednakm wiele nieoczekiwanych zmian: 

  •          Covid-19. Klientów jest mniej, usługi face to face przeżywają kryzys.
  •          Brakuje komponentów (np. półprzewodników), co ogranicza ilość niektórych towarów.
  •          Inflacja. Za paliwo, koszyk zakupów i inne musisz zapłacić dużo więcej, niż kiedyś.
  •          Oprocentowanie i WIBOR szybują do góry, co wpływa na zobowiązania.
  •          Wojna na Ukrainie. Cierpienie ludzi, strach i spowolnienie gospodarcze.

Miałeś wszystko poukładane a teraz wszystkie Twoje miesięczne zobowiązania znacznie wzrosły, coraz mniejszy przychód i coraz większy koszt. Znajomy obrazek? Mamy dla Ciebie 7 sposobów, które w mniejszy lub większy sposób pozwolą Ci obniżyć swoje zobowiązania miesięczne lub nawet zlikwidować je w całości. 

 

 

1. Nadpłata lub całkowita spłata.

 

Najprostsze, a zarazem najtrudniejsze rozwiązanie. Jeżeli masz kapitał i harmonogram spłaty rat kredytowych np. ze stałą stopą procentową, to zastanów się czy warto pieniądze „zainwestować” w pozbycie się albo zmniejszenie zadłużenia. Dzięki temu jednorazowo nadszarpniesz swoje oszczędności, ale długofalowo odciążysz miesięczny budżet przeznaczony na spłaty. Decydując się na wcześniejszą spłatę leasingu należy pamiętać o okresie amortyzacji, który np. w przypadku pojazdów osobowych i ciężarowych do 3,5 tony wynosi 24 m-ce. Warunek jaki musisz spełnić, to po prostu mieć pieniądze i widzieć, że ich wydanie nie spowoduje dla Ciebie przykrych konsekwencji.

 

2. „Wakacje” w spłacie rat.

 

Większość banków i towarzystw leasingowych na Twój wniosek może czasowo „zamrozić” całą ratę, część kapitałową albo odsetkową. Standardowy okres zawieszenia zobowiązania trwa od 1 do 6 miesięcy i za tę czynność nie są pobierane dodatkowe opłaty (zawsze dopytuj doradcę o koszty czynności dodatkowych, bo tabele opłat zmieniają się w czasie). W zależności od Pożyczkodawcy/Leasingodawcy albo dostaniesz aneks podnoszący ratę po upływie okresu „wakacji”, albo po prostu zostanie wydłużony Twój harmonogram spłat.

 

3. Wydłużenie harmonogramu i/lub podniesienie wykupu.

 

Najprościej rzecz ujmując: im dłużej, tym niższa rata (UWAGA! Im dłuższy harmonogram tym większy koszt vałkowity zobowiązania, odsetki pobierane są od kapitału przez cały okres trwania kredytu).  Podobnie jest z podwyższeniem wykupu przy leasingu. Przykładowo podpisałeś umowę na 36 miesięcy z ratą 1500 PLN. Wydłużając harmonogram do 60 miesięcy rata obniży się do 1000 PLN). O symulację zmiany parametrów umowy możesz poprosić Infolinię instytucji, z którą zawierałeś umowę. Zapytaj, ile będzie Cię to kosztowało, bo zazwyczaj te czynności są dodatkowo płatne. Zarówno wydłużenie Twojego harmonogramu i podniesienie wykupu są indywidualnie oceniane przez bank / leasing. Może się zdarzyć, że nie zostanie na to wyrażona zgoda, np. przez kiepską dyscyplinę płatniczą klienta.

 

4. Cesja.

 

Mierzysz się z nową rzeczywistością? Być może warto przeanalizować czy wszystkie przedmioty są niezbędne do prawidłowego działania Twojej firmy. Proponujemy więc popularna formę przeniesienia prawa do wierzytelności między np. firmą A, do firmy B, szczególnie rozpowszechniona na rynku samochodowym. Umowa cesji zawierana jest między dwoma stronami: cedentem (wierzycielem, który pozbywa się wierzytelności) i cesjonariuszem (podmiotem, który nabywa wierzytelność). Przeprowadzając cesję, zwykle cesjonariusz wpłaca cedentowi, tzw. odstępne, czyli umowną kwotę pokrywającą np. dotychczasowe płatności cedenta.

 

5. Plan spłaty ustalony z windykacją.

 

Jeśli przestałeś sobie już radzić z pierwszymi płatnościami, warto skorzystać z pomocy, którą oferuje kredytodawca lub leasingodawca. Każda instytucja finansowa ma swój dział windykacji, którego zadaniem jest informowanie klientów o braku spłaty rat i próba pomocy np. w indywidualnym planie spłaty. Jeżeli utraciłeś płynność finansową, potrzebujesz wsparcia, nie możesz zapłacić raty - poinformuj o tym instytucję, w której masz aktywną umowę. Niejednokrotnie zostanie zaproponowanie optymalne rozwiązanie, które pomoże Ci wyjść z kryzysu. Jedną z najgorszych rzeczy, jakie możesz zrobić, to przestać odbierać telefony, odpisywać na wiadomości i być niesłownym w ustaleniach z działem windykacji. Wysyłasz tym samym sygnał, że nie zależy Ci na kontunuowaniu współpracy z bankiem. W takiej sytuacji prawdopodobnie Twoja umowa zostanie rozwiązana, co będzie niosło przykre konsekwencje.

 

6. Restrukturyzacja.

Jeśli wszystkie powyższe punkty zawiodą, a zadłużenie staje się niemożliwe do spłaty. Trzeba zastanowić się nad tym czy jesteś niewypłacalny, czyli Twoje opóźnienia w spłacie przekraczają już 3 miesiące lub masz zobowiązania przekraczające wartość Twojego majątku a taki stan rzeczy utrzymuje się co najmniej 24 miesiące. Skontaktuj się z nami i pozwól nam to ocenić. Taka sytuacja to nie koniec świata, na to również są rozwiązania:

Restrukturyzacja W uproszczeniu można powiedzieć, że są to czynności polegające na obniżeniu salda wobec instytucji bankowych, ZUS, Urzędu Skarbowego itp. zachowując nadal działanie firmy. Procedurami zajmują się doradcy restrukturyzacyjni, którzy sporządzają indywidualny plan spłat i przedstawiają go w imieniu klienta wierzycielom. Na rynku istnieje wiele kancelarii prawnych i firm specjalizujących się w tego typu działaniach. My po odpowiedniej ocenie skierujemy Cię do odpowiedniego doradcy, ważne, aby na samym początku przeanalizować sytuację i wybrać odpowiednie wyjście.

 

7. Upadłość gospodarcza i konsumencka

 

przeprowadzana jest sądowo i podczas tego procesu musisz min. wykazać, że problemy finansowe nie są przejściowe (np. nie wynikają z tego, że kontrahent nie zapłacić za Twoją fakturę). Bardzo ważne jest to, że wniosek o postępowanie upadłościowe może zgłosić również wierzyciel, po zakończonym procesie działalność zostaje zlikwidowana, warto więc na samym początku bardzo wnikliwie przyjrzeć się sytuacji. Podobnie jak w przypadku restrukturyzacji, upadłościami zajmują się specjaliści, którzy w Twoim imieniu podejmują czynności prawne, aby Cię oddłużyć.

 

Jeżeli nie zapłacisz raty w terminie, bank przypomni Ci o tym telefonem, smsem, mailem, powiadomieniem w aplikacji lub płatnym monitem. Kilka niezapłaconych rat spowoduje, że umowa między Tobą a bankiem może zostać rozwiązana, zostaną doliczone dodatkowe koszty i trafisz do tzw. rejestrów bankowych jako nierzetelny płatnik. Pamiętaj, aby jak najwcześniej reagować na niepokojące sygnały utraty płynności finansowej i wykorzystać powyższych 7 punktów jako narzędzia optymalizujące Twoja zobowiązania.

 

Pamiętaj, że zdecydowana większość kryzysów jest chwilowa i dobrze zaplanowane działania mogą spowodować ich zażegnanie. Jesteśmy z Tobą na dobre i na złe, jeśli potrzebujesz pomocy z uporządkowaniem swoich finansów, to zadzwoń, napisz maila lub skorzystaj z formularza kontaktowego. Sprawdzimy na którym etapie jesteś i również znajdziemy skuteczne rozwiązanie Twojego problemu!

 

Zapraszamy do kontaktu bezpośredniego, mailowego lub przez formularz kontaktowy!

 

32 600 79 73      biuro@domjas.pl

 

 

Kontakt

Potrzebujesz pomocy? Zgłoś się do nas!




 
Domjas

Autor tekstu: Elżbieta Albadri

Pisarka, redaktorka, autorka tekstów naukowych, publicystycznych, artykułów prasowych, a także treści terapeutycznych dla pacjentów onkologicznych i postmodernistycznych opowieści dla dzieci i młodzieży. Promotorka heurystyki w kształceniu człowieka. Wartość merytoryczna i rzetelność tworzonych wpisów, zarówno w wersji elektronicznej, jak i drukowanej jest tym wyższa, im więcej źródeł zostanie porównanych, rozpatrzonych, poddanych krytycyzmowi i zestawionych w spójną całość.

Zobacz także